互聯網金融監管后時代

作者:全民眾籌_小Y 來源：日期： 2017年2月9日

       互聯網金融未來發展的“道”與“術”

　　按照2016年國務院辦公廳發布的《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，全國互聯網金融風險專項整治將于今年3月底前完成。據了解，鑒于網貸機構及相關企業數據量頗大，目前，不少地區的督查和評估工作還在進行中。從互聯網金融行業目前的發展狀況來看，前期出現的野蠻生長狀況在一定程度上得到遏制，互聯網金融機構運行更趨健康穩定。同時，監管長效機制也在逐步摸索，行業自律體系正在完善。

　　合規經營下的發展步伐

　　2016年，不少本身在互聯網金融行業內具有核心競爭力的機構紛紛轉向集團化運營。如P2P平臺積木盒子整合業務成立了積木拼圖集團，旗下包括積木時代、積木小貸、企樂匯等子公司;去年10月份，愛錢進母公司普惠金融已將品牌升級為“凡普金科”，完成集團化發展戰略的構建，目前旗下包括愛錢進、錢站、凡普信貸、任買、會牛等多個品牌;國開行旗下互聯網金融平臺開鑫貸升級為開鑫金服，引入更多的資產和產品。

　　有外界人士認為，“去P2P化”、撕掉標簽是互聯網金融公司集團化發展的主要原因。但在業內人士看來，這其實是發展的必然過程?！皩τ谝粋€人來說，借錢、理財、保險、支付等活動都是互通的。當一個平臺積累一部分客戶后，就可以開始進一步地挖掘客戶其他金融需求?！狈财战鹂贫麻L張輝在接受記者采訪時表示，集團化趨勢并不是簡單地將P2P的“帽子”摘掉，本質上還是滿足各種借款和理財的需求，進而將業務延伸開來，而不是單純地停留在最初的P2P服務。

　　除了業務領域擴大升級之外，去年8月份銀監會出臺的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)，讓網貸機構合規經營的路線指向更加明確。

　　例如，在銀行存管方面，據第三方機構不完全統計，截至1月末，已有231家平臺與銀行簽訂銀行存管合同，其中154家存管系統正式啟用。

　　對于多數P2P而言，資金存管是走入合規圈子的第一步。積木盒子CEO謝群向記者表示，即便沒有監管要求，P2P公司也應該進行資金存管，監管只是相當于把這一步驟加快?！霸诤偷谌街Ц稒C構合作中，出現了很多問題。如果要找到一個最合規、最安全的存管機構，銀行還是最保險的。銀行對資金的去向、路徑都非常關注。在合規的前提下，P2P公司進行資金存管是需要且必要的?！彼硎?。

　　未來將深耕技術創新

　　多位業內人士及專家認為，在監管對行業的要求以及行業自身發展規律的作用下，互聯網金融更加注重對技術的深耕。未來，互聯網金融行業將在普惠金融、綠色金融等方面發揮更大效用。

　　作為全球最大互聯網金融公司的螞蟻金服，過去一年在安全管理方面投入更大力量。螞蟻金服安全管理部資深總監邵曉東告訴記者，接下來的業務重點方向將集中在三個方面：一是開發第二代人工智能平臺，希望通過智能平臺更好地理解金融行為背后的人性特征，更好、更精準地為客戶解決金融問題。二是基于合規和法律的要求，構建面向全球的身份核實平臺，以此更精準地知道賬戶背后的人是誰，以保障賬戶安全。三是在互聯網金融教育領域深耕，幫助客戶保護自身信息安全。而上述方面都需要基于強大的技術支持才能夠實現?！拔磥碓诓僮魃?，成本會更低，速度也會更快?！彼f道。

　　毋庸置疑，技術在其中扮演的角色越來越重要，尤其是在推動普惠金融的發展過程中，而這也是互聯網金融誕生之時，外界對其功能定位的希冀。張輝表示，普惠需要小額分散，強調數據的深度挖掘和運用，必然需要技術達到一定高度?！氨热缥覀兂Ｕf的個人信用無抵押貸款，其中很重要的核心就是運用數據判斷風險?！彼硎?。

　　監管思路也朝著這一方向引導。事實上，小額分散是《暫行辦法》中備受關注的一點?！白唛L久可持續的發展道路，需要考慮很多東西。相比過去的大快步前行，互聯網金融行業變得更加注重精細化?！敝x群表示，“小額分散的理念更加遵循P2P的定位，改變了一些平臺過去‘做一單吃半年’的狀態，現在公司都在創新更安全的投資方式。小額分散需要的風控不一樣，不再去現場考察很多信息，而是通過科技、算法上的創新以及環境的匹配，去衡量和控制風險?！彼麖娬{，創新依然具有很大的潛力空間，僅僅依靠制度上的漏洞以及信息不對稱，并不利于整個行業可持續發展。

　　行業將繼續迎來洗牌

　　監管后時代，已有大批P2P平臺退出市場。截至1月31日，零壹研究院數據中心監測到的P2P借貸平臺共4870家，其中正常運營的僅有1609家，占據33%的比例。另外，行業的活躍借款人和投資人數量均有小幅下降。

　　這一方面是行業發展的正常規律，另一方面則與互聯網金融專項整治息息相關。目前，各地現場檢查已基本進入收尾階段。據悉，現場檢查組由公安、工商等部門以及金融機構、律師事務所、會計師事務所等專業第三方機構抽調的經驗豐富的專業人員組成?，F場檢查對相關參與主體的責、權、利關系及風險最終承擔主體進行深入分析，以判斷機構的金融活動是否合規，進而出具整改報告。

　　從各地進展情況來看，北、上、廣等發展水平較高的省市在專項整治中投入力量更大，要求也更加嚴格。

　　此前，中國互聯網金融協會會長李東榮表示，就行業整體情況而言，目前已經在健康的方向上發展。當然，這種完善不可能一蹴而就。隨著整治一步步到位，相信互聯網金融會越來越好，同時將通過差異化發展，滿足不同層次的金融需求。

　　而在上述變化之后，互聯網金融行業集中度增高已經成為必然趨勢。

　　在采訪中，多位從業者與研究人員都表示，互聯網金融行業正在經歷著巨大變化，2017年，監管層面應該還會出臺相關政策，行業洗牌將延續去年的趨勢。

　　此外，中國互聯網金融協會的工作也在逐步鋪開。前期，協會已在人員培訓、數據接入等方面開展了大量工作。不久前，中國人民銀行副行長潘功勝在慰問調研中國互聯網金融協會時提出三大要求：一是繼續配合和支持互聯網金融風險專項整治工作，加強互聯網金融監管長效機制研究并提出政策建議;二是抓緊研究建立全國互聯網金融風險監測預警平臺，不斷提高互聯網金融常態化監測和風險識別水平;三是積極參與互聯網金融監管政策和規則的研究制定，準確把握監管動態方向和要求，加強行業自律規則和標準體系建設。

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